La tecnología forma parte de la solución

Que tan importante es Fintech en el sector de la inclusión financiera y cómo está cambiando la manera en que Oikocredit funciona?

Las nuevas tecnologías han cambiado significativamente la industria financiera en los últimos años. Fintech es un tema tan importante hoy en día, y hay muchos eventos en el sector. Fintech puede hacer que los procesos sean más rápidos, más eficientes y más personalizados.

Las organizaciones tradicionales de microfinanzas (el núcleo de nuestra cartera de inclusión financiera) comienzan a utilizar una tecnología más sofisticada para administrar los préstamos que conceden. Además, ofrecen cada vez más a sus clientes servicios de pago digitales, tales como Mobile Money, que permiten hacer transferencias de dinero por teléfono móvil, sin necesidad de tener una cuenta bancaria tradicional.

El desarrollo de tecnologías innovadoras y procesos altamente digitalizados en inclusión financiera ha sido impulsado por las nuevas empresas Fintech en mercados emergentes.

El contacto personal entre la clientela y el personal es una característica importante de las microfinanzas tradicionales. El aumento de las tecnologías financieras hará que perdamos esto?

Cuando los procesos de trabajo se aceleran y facilitan, y los miembros del personal individuales ya no tienen que visitar tantos grupos pequeños y viajan a pueblos con pilas de papel y dinero en efectivo, pueden utilizar su tiempo de manera diferente. La inclusión financiera requiere la interacción de tecnología y personas. Fintech no es en sí mismo un sustituto del contacto personal directo. En realidad, la tendencia actual en la inclusión financiera es hacia "tecnología y tocar" [tech-and-touch].

Además, los Fintech suelen contratar a más personas en desarrollo tecnológico, marketing y servicio al cliente, por ejemplo. Casi dos mil millones de personas todavía no tienen acceso a los servicios financieros. Para satisfacer una demanda tan enorme se necesitarán recursos significativos.

Estoy extremadamente optimista sobre el desarrollo de esta tecnología y sobre los efectos socioeconómicos positivos que puede generar. El uso responsable de la tecnología forma parte de la solución, ya que nos esforzamos para proporcionar acceso a servicios financieros a aquellas personas y comunidades que en el pasado estaban excluidas o desatendidas.

¿Qué productos y servicios ofrecen los nuevos socios Fintech de Oikocredit para facilitar el día a día de sus clientes?

Fintech sigue siendo una nueva área para Oikocredit. Actualmente, financiamos cinco empresas Fintech que ofrecen acceso a servicios financieros a micro, pequeñas y medianas empresas (MIPIME).

Nuestra socia, Tienda Pago (que opera en México y Perú) ofrece líneas de crédito a corto plazo a microempresarios con pequeñas tiendas que venden diariamente en sus comunidades locales. Estas tiendas deben adquirir sus suministros, pero sólo generan ingresos cuando se venden estos productos.

Con poco dinero disponible, su oferta de productos es pequeña y, por tanto, las ventas y los beneficios son bajos. Conseguirían mejores precios si compraran cantidades mínimas a mayoristas, pero a menudo no tienen capital para hacerlo.

Tienda Pago ha desarrollado un sistema que permite a las pequeñas tiendas hacer un pedido por un período de tiempo más largo, aprovechando la tecnología móvil. Como parte de la línea de crédito de las tiendas, Tienda Pago avanza directamente el pago correspondiente al mayorista.

Las tiendas pagan entonces su préstamo con Tienda Pago mientras venden su inventario. Esto hace que la compra de bienes sea más rentable y requiere menos tiempo. Como resultado, los propietarios de tiendas generan más ingresos y pueden generar un historial de crédito secundado por datos digitales.

Nuestro socio colombiano Sempli ofrece préstamos de capital de trabajo de varios años de 10.000 a 100.000 dólares EE.UU. a las pymes. Las pymes representan normalmente el mayor número de puestos de trabajo creados en la mayoría de países y, por tanto, son muy relevantes en un contexto socioeconómico.

Sin embargo, (como es el caso de muchos de los países donde opera Oikocredit), las pymes colombianas se enfrentan a enormes dificultades para obtener una financiación adecuada que dificulta su crecimiento como consecuencia. Normalmente, las pymes son demasiado grandes para las IMF y demasiado pequeñas para los bancos comerciales, el llamado "centro ausente".

Sempli ha convertido rápidamente en el principal financiero orientado a tecnología de las pymes de Colombia, que opera con un modelo tecnológico y táctil. Los clientes pueden solicitar financiación en línea, pero el proceso de evaluación consiste en una combinación de puntuación de créditos basada en datos y de la diligencia debida presencial de cada cliente con el que Sempli trabaja.

A diferencia de la obtención de un préstamo de un banco (suponiendo que la PYME incluso califique para ello), aplicar en línea para recibir realmente el dinero es un proceso que se puede completar dentro de las 72 horas (en lugar de varias semanas).

¿Cuáles son los riesgos para Oikocredit en la financiación de las empresas Fintech?

Las empresas Fintech suelen ser empresas jóvenes y de rápido crecimiento. En términos generales, dentro de la industria del impacto social todavía no tenemos mucha experiencia con las empresas Fintech, pero esto está cambiando a medida que vamos aprendiendo rápidamente.

Y sí, podría ser arriesgado invertir en una empresa joven en un sector relativamente nuevo. Pero no invertir en este sector es igual de arriesgado. Fintech está aquí para quedarse.

En un plazo de diez años, estas empresas ni siquiera se podrían llamar Fintech, ya que hay una clara tendencia que todas las instituciones financieras se vuelven cada vez más digitalizadas, tanto en su forma de trabajar como en su oferta de productos y servicios. Por tanto, el reto es adaptarse a esta nueva realidad.

Como minimiza Oikocredit estos riesgos?

Actualmente, las empresas Fintech sólo representan una parte modesta de nuestra cartera de inclusión financiera. Realizamos comprobaciones y análisis exhaustivos antes de invertir, como lo hacemos con todas las otras empresas.

Para compartir experiencias y conocimientos, también intercambiamos información con otros inversores sociales. También aplicamos más de 40 años de experiencia como proveedor de financiación del desarrollo para establecer estándares para la financiación de empresas Fintech.

Al igual que con la financiación de organizaciones de microfinanzas, estamos a la cabeza de este desarrollo. Por ejemplo, en 2018 fuimos co-iniciar las Directrices para invertir en servicios financieros digitales responsables.

Muchas empresas Fintech socialmente orientadas cooperan con nosotros y se benefician de nuestros muchos años de experiencia. Como paso siguiente, nos gustaría conectar cada vez más nuestros socios de inclusión financiera establecidos con empresas Fintech, por lo que no sólo aprendan unos de otros, sino que también trabajen juntos de manera que tengan un impacto.

Queremos que las tecnologías innovadoras jueguen un papel en la mejora de la calidad de vida de las personas de bajos ingresos de las economías emergentes.

En su opinión, qué soluciones innovadoras de Fintech impulsarán el cambio dentro de la industria en un futuro próximo?

Tras la ola actual de innovación en créditos y pagos, sucederá mucha cosa en el sector de la micro-seguro. Espero ver un aumento en el número de plataformas tecnológicas que vinculan las compañías de seguros a personas que necesitan seguro a pocos dólares mensuales.

Ya he hablado de la colaboración entre Fintech y jugadores existentes. Un Fintech podría haber desarrollado una solución altamente innovadora, pero todavía no tiene una gran cantidad de clientes, mientras que una institución financiera existente ya tiene muchos clientes, pero no tiene acceso a las mejores soluciones del mercado. Si trabajan juntos, pueden aprovechar sobre los puntos fuertes de los demás.

Otra área es la tecnología blockchain, aunque ha habido un gran bombo alrededor de su uso y todavía no vemos muchas aplicaciones prácticas que funcionan a escala
[Nota del editor: las cadenas de bloques permiten transacciones en Internet que son anónimas y transparentes, se validan por parte de todas las partes que se hayan autenticado y se almacenan como datos inalterables, lo que hace que sean altamente inviolables ]. Aunque no estamos seguros de dónde se dirige todo esto, pero lo estamos haciendo muy de cerca. Estoy en la posición afortunada que todo esto es parte de mi trabajo.